和讯网消息  随着小贷接入央行征信系统，P2P接入央行征信的舆论也越来越强烈，从舆论和实际操作来看，似乎接入央行的征信已经不存在的难题，这让很多P2P从业者感到兴奋。

　　在P2P集体乐观躁动的背后，疑虑同样存在，在怀疑论者看来央行征信系统可能并没有大家想象的神奇和万能，原因在于央行的征信系统数据其实欠缺非常严重，P2P的借贷者可能正是征信系统的数据“盲区”，所以最终可能作用有限。在他们看来民间征信或许才是P2P解决风控的有效解法。

　　P2P接入征信系统“只欠东风”

　　接入央行征信系统一直是众多P2P公司的梦寐以求的事，如今这件事情似乎眉目更加清晰了。

　　2014年上海新金融年会上，央行征信中心副主任王晓蕾在被问及P2P能否很快接入央行征信，表示如果监管能够认定P2P确实是放贷机构的话，那么征信中心有责任把其接入征信系统。王晓蕾的表态在P2P圈内引起了热议，业内普遍认为这是央行征信开始对P2P的接入松口。

　　接着近日有消息称，以阿里金融为代表的电商平台贷款业务已经按照小贷公司的思路，实现与央行征信系统的接入，其贷款合同信息和贷后还款信息均已经被接入央行的征信系统。同时消息援引相关人士的话说P2P未来如果政策允许也将能接入央行的征信系统，技术上已经不存在障碍。这番话被媒体和P2P行业人士解读为P2P接入征信“万事俱备，只欠东风”。

　　在实际操作的层面上， P2P离接入央行的征信距离只有一步之遥。作为央行旗下公司之一的上海资信早已和众多P2P平台“打得火热”，据称与上海资信合作的平台接近200家，而且该公司之前曾和数家P2P企业合作搭建借款人很名单系统，该系统技术上央行的征信系统完全吻合。上海资信不仅是央行旗下的公司，更重要的是之前小贷、担保公司也是通过该公司的平台接入到央行的征信系统的。

　　综上来看，无论是经验还是技术层面，P2P接入央行的征信系统已经不存在难度，缺的只是一个许可。

　　央行征信恐难覆盖P2P人群

　　对于不少P2P平台的经营者期望接入央行征信系统给企业的风控“减负”的愿望，央行和业界都有不认同的看法存在。

　　央行征信系统如果想对P2P借款者起到作用，那么样本就必须足够大，但王晓蕾对此疑虑重重，“拿征信系统来说，目前有8亿人，但是在这8亿人里面真正和有信贷关系的只有3亿人，换句话说，5亿人跟从来没有信贷交易关系，这5亿多人对金融部门来说是陌生人”吴晓蕾认为对于P2P的借款者来说，征信系统很可能没有他们的数据，其过往征信记录并不完善。

　　对于王晓蕾此种担忧，某P2P平台媒介总监陈兴在接受媒体采访时也表示了相同的看法，他认为“由于信贷用户和民间信贷用户存在太多的不交集，征信体系未必能覆盖国内所有借款人信用信息”。

　　王晓蕾认为央行的征信对P2P平台的作用可能是共享信息，在防止“一物多贷”过度借贷方面有所作用，至于从业者希望能发挥更大的作用，比如说查询借款者此前的信用状况恐怕无能为力，要想实现这些作用需要更多借助民间征信机构。

　　民间征信市场大发展程度低

　　我国民间征信的市场规模有多大？据多家券商测算，未来中国征信行业仅个人征信市场总空间就能达到1000亿元，而截至2012年我国征信行业收入总共才20亿元。

　　国内贷款征信方面做的最好的阿里，阿里巴巴的淘宝贷款由于拥有贷款商户的完整信用信息，可以很短时间内就给申请者发放贷款，但对于P2P行业来说，由于不掌握借款者信息，它们只有羡慕的份。

　　据了解国内民间征信发展非常不完善，几乎没有针对个人服务的征信机构，在企业征信这一环节名气比较大的民间征信公司有深圳鹏元、安融惠众等，但它们的数据量远远不够。相较之下西方发达国家比如美国则拥有Experian, Equifax, Trans Union等征信机构已经可以完善的收集每一个人的征信信息，但过国内的征信公司远远达不到这一步。

　　国内民间征信之所以发展不起来，有征信行业相关人士认为有多方面的原因，一方面是用户不信任征信公司，怕信息泄露造成麻烦，另一方面是国内信用环境不太好，信用应用领域不够大，用户也没有征信习惯。

　　但也有利好的消息，6月27日国务院日前发布《社会信用体系建设规划纲要》要求加强互联网应用及服务领域信用建设，规定提出“各地区、各行业要支持征信机构建立征信系统”。而原央行副行长吴晓玲也透露央行准备发放民间征信牌照。

　　而民间也在积极行动，据报道，深圳多家小贷企业正在联手成立一家征信公司。